大阪で不動産担保ローンを利用してお金を借りる際、どこの銀行・ノンバンクに相談すれば良いでしょうか？ このページではインターネットで検索して出てくる上位不動産担保ローン業者の概要と、不動産担保ローン選びのコツをご案内したいと思います。
不動産担保ローンとは
文字通り、「不動産」を「担保」にお金を融資するサービスのことです。
"不動産"というと、一軒家や土地などをイメージされる方もいらっしゃるかもしれませんが、マンションやビルの一室など所有権があればこちらも立派な不動産です。
また、ローン中の不動産はローン会社によって既に担保として登録されていますが、業者の基準を満たせば融資を受けられることもあります。
なぜ不動産が担保だと条件が良い？
お金を借りる際には、何かを担保にすることで借りられるお金の額や条件が良くなります。
それは貸金業者からすると、万が一返済が滞った際に "安定した価値があるもの" を担保に出来ていれば、貸したお金を回収しやすいから、です。
土地は毎年国が路線価を発表するなど価値に国からのお墨付きが得られている物と言えますし、"不動"の文字のとおり、動かすことができないことから担保として確実性が高いことも挙げられます。
同じような例として自動車も価値が付けやすく回収がしやすいという面で、ローンの審査が通りやすい傾向があります。
保証人との違い
担保と同じような方法に「保証人」があります。こちらは本人が返済できなくなった場合に、保証人に支払いを求めるという意味で、担保の物が人に置き換わった形になると言えるでしょう。
保証人は借金の肩代わりをする予約のようなものですので、自身に余程の信頼関係がないとなってくれないことが多いと思います。
また万が一返済が滞ったり出来なくなった場合には保証人の方が支払うことになるため、その後の人間関係を壊しかねません。
その点、不動産は"物"ですからそういった人間関係は不要といえます。
他人名義でも不動産担保ローンの対象に
保証人は難しい場合、さらには自分には不動産の資産がない、という方でも不動産担保ローンを利用できる可能性があります。
それは親族、つまり配偶者や兄弟・親・祖父母などが所有する不動産でも担保にすることができるのです。
これも不動産担保ローンの特徴の一つで、優良物件を担保にすることでより良い融資の条件を引き出すことができます。
また、法人向けでは会社の重役や第三者所有でも担保として対応できるケースもあります。
会社において資金繰りに困った際には一時的に代表もしくは役員の所有する不動産を担保に資金を獲得することは比較的一般的な資金繰りの方法とされています。
不動産担保ローンのメリット
1.融通が効きやすい
担保の中でも不動産を担保とする「不動産担保ローン」は、お金を借りる条件面で "融通が効きやすい" ということが第一に挙げられます。
それは、他の担保では劣化したり、移動することができるなどして担保の評価が下がったり、回収できないことが有りえるからです。
しかし不動産を担保にした場合は、極端に土地や不動産の評価が落ちることも少なく、ましてや移動することはできないからです。
そのため、現在の年収に関わらず数千万単位のまとまったお金の融資を受けられたり（年収倍率）、用途が自由にも関わらず相対的に低い金利で融資を受けられるといった魅力があります。
2.融資実行までのスピードが早い
また、その資産の相場が国や市場により担保されていることなどの安定性から担保としての評価・リスク判断が確立されており、調査や手続きが早く、結果として融資実行までのスピードが早いことも、大きなメリットと言えます。
3.本人の信用・収入に問われない
一般的な銀行融資のフリーローンなどでは、お金を借りる人が現在借金がないか・これまでの返済に滞りはなかったか、などの信用情報と、現在の収入から借入金を十分に返済できるかどうかの返済能力を元に融資を判断します。
そのためこれまで利用実績や返済の実績がないのにいきなり銀行に行ってもまとまった額は融資してもらうことはできませんし、専業主婦や年金受給者・無職といった収入状況では、数千万円単位の融資は当然下りないでしょう。
しかし不動産担保ローンであれば、担保の土地や建物・返済のタイミングなどによってはこうした信用や収入面で不利な場合でも融資が実行されやすいという面があります。
不動産担保ローンのデメリット
逆に、不動産担保ローンのデメリットもいくつかあります。
1.そもそも土地や建物が必要
不動産を担保にしてお金を借りますので、そもそもの土地や建物がなければ借りることができません。 また、住宅ローンの返済中の場合には返済期間が短いと審査が通らない場合もあります。
2.金利がやや高め
法人向けの一般的な融資と比較すると、金利はやや高めになります。 ※7.0～15.0%（※実質年率）
3.返済が滞ると土地を失う
万が一返済が滞った場合には残念ながら担保とした土地や建物が返済に充てられ売却されることになります。 こうした不幸を防ぐために、多くの不動産担保ローン業者は返済ができないような無理な融資は行わないよう、各社慎重に審査を行った上で融資を実行しています。
不動産担保ローンの主な用途
不動産担保ローンを使ってお金を借りる目的として、大きく個人と法人に分けられます。
個人での不動産担保ローン利用
個人の場合は、住宅のリフォームや買い替えが多く利用されています。 元の不動産を担保にして、リフォーム資金としてローンを組んだり、ライフスタイルの変化によって都心から郊外や地方に転居する際の費用拠出のために現在住んでいる住居を担保に一時的にまとまったお金を手配するといった目的で利用されています。 また用途が自由であることを生かして、趣味に投じる費用として活用されるケースもあります。
法人での不動産担保ローン利用
法人の場合には、自宅や会社所有の不動産を担保に、新しい設備を導入するための費用や、新事業を始めるための費用として融資を受けるケースが多く見られます。また、不動産自体を転売する不動産転売業といった形態では、手持ちの不動産を担保に新たな不動産を購入、付加価値を付けてデベロッパーや別の不動産会社に売却して返済資金に当てる、といった運用の目的のために融資を受けるケースもあります。
不動産担保ローン業者を選ぶポイント
大阪でも不動産担保ローンを取り扱う金融業者・貸金業者は多数あります。 自分にあった不動産担保ローン業者を選ぶ際のポイントとしては４つ挙げられます。
1.不動産担保ローンの金利
不動産を担保にすることからいわゆるキャッシングなどと比べれば金利は低めに設定されています。 調査した業者の金利は、概ね年7.0～15.0%（※実質年率）でした。
金利は低い程良いといえますが、返済期間が短い場合や融資までの日数・スピードによっては多少高くても最終的に支払う金額は抑えられる場合もありますので、金利だけで判断するのは要注意です。
2.不動産担保ローンの返済期間
不動産を担保にすることやまとまった大きな金額で融資を受けることが多いため、返済期間は長い印象がある不動産担保ローン。 返済回数は最大25年というケースも。 実際には借り換えなど一時的な融資となることもあり、数ヶ月で返済してしまうケースも少なく有りません。
一方で金利で利益を得ることを目的にしている業者では短期間の融資を嫌う場合もありますので、早期返済が可能かどうか、しっかり確認するようにしましょう。
3.不動産担保ローンの融資までの日数
比較的低い金額のローン審査とは異なり、不動産担保ローンの場合は不動産の所有を確認するための書類はしっかり揃える必要があります。そして実際に融資となる場合には抵当権（担保の権利）を設定する手続きが必要です。
早く融資を受けるためには、必要な書類を予め確保・手配しておき、詳細な条件を早い段階で業者側に伝えておくことが重要です。
こういった事前の準備・詳細な条件が伝わっていれば、業者によっては最短1-2日で融資が受けられる場合もあります。
4.不動産担保ローンの担当者との距離
金利、返済期間、融資までの日数と同じぐらい重要に考えて欲しいのが、業者・担当者との距離感です。
全国展開する大手業者は安心感がありますが、実際に融資実行までのスピードや柔軟性といった面では杓子定規、形式的になりがちです。また融資後、転勤などで別の担当者に変わることもしばしば。
その点、中小規模ではありますが地元大阪に根付いた企業は事情に合わせて柔軟に対応してもらえることが多いようです。 人情味あふれる大阪人同士だからこそ築ける関係性があるといえるのではないでしょうか。
またネットの時代、不動産担保ローンの対象地域を全国に広げ、ネットや電話・郵送だけで手続きできますが、いざ、というときには近くの業者であれば担当者が直接訪問して会って話ができるなど、安心感は大きく異なってくるでしょう。
不動産担保ローンを取り扱う業者一例
大阪で不動産担保ローンを取り扱う主な貸金業者を取り上げます。
ネットでの検索では上位に出てくるものの、実は関西の業者ではないケースもありましたので、注意しましょう。
前述の通り、大手だからこその信頼感はありますが、中小もフットワークの軽さや柔軟さというメリットがあります。 ご自身の条件やニーズに合った業者を選ぶことが重要です。
セゾンファンデックス
大手セゾン系の個人ローン・不動産担保ローンを提供する金融業者です。 "関西 不動産担保ローン" の検索結果にも出てきますが、本社は東京都豊島区にあります。 関西には淀川区西中島に大阪支店があります。 令和２年には大阪協栄信用組合と保証業務提携を行いました。
融資金額 | 100万円〜3億円 |
実質金利 | 2.65%〜9.9% |
返済期間 | 最大25年 |
対象エリア | 全国 |
公式サイト |
大阪協栄信用組合
1951年創業の地元・大阪に根付いた信用組合である大阪協栄信用組合。 2010年には富士信用組合と合併しました。 中央区日本橋の本社の他12ヶ所に支店を構えています。 ATMを設置しないなどのローコストオペレーションによる高い預金金利が有名ですが、不動産担保ローンも取り扱っています。
融資金額 | 500万円〜3億円 |
実質金利 | 3.8%〜5.8% |
返済期間 | 最大35年 |
対象エリア | 関西圏 |
公式サイト |
大阪信用金庫
「大信」の略称で親しまれ1920年創業という長い歴史を持つのが大阪信用金庫。 天王寺区上本町に本社を構えています。 預金量貸出金量共に大阪府下1位(2017年) 日経の金融機関顧客満足度総合ランキング1位 と、関西のみならず全国に誇る信金です。 「悠々自適ビジネスローン」というサービス名で法人向け不動産担保ローンを取り扱っています。
融資金額 | 300万円〜1億円 |
実質金利 | 3.0%〜4.5% |
返済期間 | (プランによる) |
対象エリア | 関西圏 |
公式サイト |
マルショウKM
北区梅田に本社を構える不動産担保ローン専門のノンバンクがマルショウKMです。 悪質な業者に注意を促すコンテンツが誠実さを物語っています。 サイトがスマホに対応していないのが残念です。
融資金額 | 100万円〜1億円 |
実質金利 | 8.0%〜15.0% |
返済期間 | 2ヶ月〜3年 |
対象エリア | 近畿一円 |
公式サイト |
アサックス
「不動産担保ローン 関西」の検索で上位に出てきますが、東京の会社で関西には支店はありません。 東証一部上場の大手で、融資最大金額も10億円、1.95%～の低い金利を設定しています。 関東１都３県の在住が対象になるため、関西在住で利用することはないと思います。
融資金額 | 300万円〜10億円 |
実質金利 | 1.95%〜4.80% |
返済期間 | 3ヶ月〜30年 |
対象エリア | 関東圏 |
公式サイト |
公大商行
"コウダイ" のカタカナの方が知名度が高いかもしれません。 大阪市北区にある公大商行さん。不動産の借り換え・リフォームなどがメインのようですが、事業立ち上げ・運転資金なども用途として記載があります。
融資金額 | 200万円〜3億円 |
実質金利 | ~15% |
返済期間 | 2ヶ月〜2年 |
対象エリア | 全国 |
公式サイト |
ニチデン
関西の大阪・京都・滋賀でキャッシング事業を展開するのがニチデンです。 フリーローン、学生ローンがメインですが不動産担保ローンも取扱しています。
融資金額 | 〜1億円 |
実質金利 | 4.8%〜14.6% |
返済期間 | 1ヶ月〜20年 |
対象エリア | 関西圏 |
公式サイト |
岡村商事
高知県に本社のある貸金業者が岡村商事です。 昭和39年創業と長い運営実績を誇り、四国から岡山、大阪・京都を含む関西エリアまで融資の対象とされています。 本社ならびに店舗は高知市になりますが、運営実績の信頼感が魅力的です。対象エリアであれば一度相談する価値があると思います。
融資金額 | 〜1億円 |
実質金利 | 2.95%〜9.5% |
返済期間 | 1年〜25年 |
対象エリア | 四国・中国・関西 |
公式サイト |
ジャパントラストファンド
全国対応で不動産担保ローンを展開しているジャパントラストファンド。 オフィス街である中央区淀屋橋に本社を構えていますが、法人だけでなく個人も対象としています。
融資金額 | 100万円〜5億円 |
実質金利 | 5.8%〜13.8% |
返済期間 | 1ヶ月〜30年 |
対象エリア | 全国 |
公式サイト |
日本モーゲージ
最後にご紹介するのが、大阪天王寺にある「日本モーゲージ」です。 東京に日本モーゲージサービスという会社がありますが、そちらは全くの別会社です。 下町の御用聞きのような親しみやすい雰囲気が伝わるホームページは、他社とは一線を画し印象的です。 創業は平成20年と比較的新しい法人ですが、もともと別の貸金業者から独立して設立されており、運営の歴史自体は長く、安心して利用できる会社です。
融資金額 | 50万円〜2億円 |
実質金利 | 7.0%〜15% |
返済期間 | 2ヶ月〜12年 |
対象エリア | 全国 |
公式サイト |
大阪の不動産担保ローンおすすめは日本モーゲージ
不動産を担保にお金を借りる「不動産担保ローン」。
このように各社のホームページを一通り見ていると、いかにも "お金貸します" 的なサイトは、成績を追うばかりの営業スタイルだったり、最初はうまいことを言って結局条件が悪くなったりする不安を感じた方もいらっしゃるかもしれません。
また、形式的な対応や転勤が多い大手よりも、担当者との距離が近く柔軟な対応が期待できる地元・大阪の企業も検討すべきでしょう。
大阪府天王寺区に本社を構える「日本モーゲージ」は、
高い完済率、お客様に最適な融資額
柔軟な対応、スピード融資
社員の高い定着率、極めて低い離職率
といった面で、お客様から非常に高い評価をいただいており、リピートでのご利用も多数あります。
「初めての不動産担保ローン」
「高額の融資」
だからこそ、同じ目線に立って気軽に相談できる会社を選ぶことが重要ではないでしょうか。
日本モーゲージでは、お電話・メールで無料でご相談を受付致しております。
ぜひお気軽にお問合せください。